Новости

Невысокая зарплата, отсутствие постоянного места работы, большое количество невыплаченных займов — вот одни из самых частых причин, по которым банки отказывают в кредите. Но есть и другие, менее очевидные. Разобрали их подробнее.

Долги за коммунальные услуги
Перед оформлением кредита банк изучает вашу кредитную историю. Если она плохая, в займе откажут. Испортить КИ, помимо просроченных кредитов в других банках, могут еще и долги за оплату ЖКХ — если вы отказались погашать их после решения суда.

«В основной части кредитной истории есть описание уже закрытых и активных кредитов и займов, информация о наличии просроченных платежей, — говорит главный экономист ГУ Банка России по ЦФО Александра Львова. — Тут же может быть информация о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, сведения об алиментах. Обычно банки отказывают в выдаче кредитных средств злостным неплательщикам за ЖКУ».
 

Первый кредит
Еще одна причина, связанная с кредитной историей. Банк изучает КИ и делает вывод о том, как вы будете выплачивать новый долг. Если у вас никогда не было кредитов, то кредитной истории нет, оценить вашу платежеспособность труднее. В таком случае вам могут отказать.

Вот что можно сделать, чтобы повысить шансы на одобрение:

Стать зарплатным клиентом банка или открыть там другой продукт: накопительный счет или вклад, например.
Погасить все долги за коммуналку, сотовую связь и оплатить штрафы ГИБДД.
Подготовить справку о доходах.
Найти поручителя или созаемщика
Если сумма большая, предоставить имущество в залог.
 

Слишком много микрозаймов
Сам по себе факт оформления микрозайма не портит кредитную историю. Но просрочки по ним снизят ваш рейтинг. Также банк может отказать в кредите, если вы слишком часто обращаетесь в МФО.

«Банки часто отказывают в выдаче кредита, если видят, что у заемщика высокая нагрузка по микрозаймам. Сами по себе микрозаймы могут быть небольшими, но на большой срок, что влечет за собой начисление процентов (до 1% в день, 365% годовых)», — говорит юрист Александр Захаров.

Банки понимают: в случае просрочки вам начислят неустойку — она рассчитывается от просроченной задолженности и не может быть более 20% годовых или более 0,1% за каждый день просрочки. Из-за этого долговая нагрузка вырастет, и у вас может не хватить денег на выплату банковского кредита.

Вы быстро выплачиваете кредиты
Да, именно так. Если вы оформляете кредиты и сразу возвращаете их, банки теряют к вам интерес — ведь так они не зарабатывают на процентах.

Досрочное погашение не запрещено, кредитную историю оно не ухудшит. Если это единичный случай, скорее всего, у банка при следующем оформлении вопросов не возникнет.
 

Власти предоставили небольшим компаниям в 2022 году порядка 1,25 трлн рублей кредитной поддержки. Об этом в ходе выступления с отчетом в Госдуме заявил премьер-министр РФ Михаил Мишустин.

"Продолжим уделять отдельное внимание и малому бизнесу. Ведь этот сектор обеспечивает пятую часть ВВП и около трети рабочих мест. Именно небольшие организации первыми почувствовали нарушение логистических цепочек. Им надо было оказать помощь. В общей сложности предоставили почти 1,25 трлн рублей кредитной поддержки", - сказал он.

Глава правительства добавил, что власти обязали госкомпании проводить 25% закупок у небольших организаций, сократив срок оплаты до семи дней и подняв аванс до половины суммы. "В итоге за три года объем закупок у малого и среднего бизнеса почти удвоился и превысил семь триллионов рублей", - отметил Мишустин.

По словам премьер-министра, также в рамках поддержки малого бизнеса были продлены сроки уплаты по УСН (упрощенная система налогообложения - прим. ТАСС) и страховых взносов, что позволило сэкономить бизнесу более 800 млрд рублей. "А для компаний, где не больше пяти сотрудников и доход не превышает 60 млн рублей, внедрили новый режим - автоматизированную упрощенную систему налогообложения", - сообщил Мишустин.

Восстановление экономической активности в России в первом квартале 2023 года продолжилось. Об этом свидетельствуют оперативные данные, сообщается в пресс-релизе Банка России по итогам совета директоров регулятора.

"ВВП по итогам 2022 года снизился на 2,1%, что лучше февральской оценки Банка России. Оперативные данные в первом квартале 2023 года указывают на продолжающееся восстановление экономической активности. Расширение внутреннего спроса способствует улучшению деловых настроений, несмотря на некоторое ухудшение внешних условий", - указывают в ЦБ.

В то же время на текущем этапе возможности расширения производства в российской экономике в значительной мере ограничены состоянием рынка труда.

Ранее Банк России пересмотрел в лучшую сторону ожидания по росту ВВП РФ в 2023 году и сейчас прогнозирует его в диапазоне от минус 1% до 1% по сравнению с сокращением от 1% до 4% по предыдущей оценке. Этому способствовал более высокий уровень выпуска, достигнутый к концу 2021 года, меньшее сокращение экономики в 2022 году (оценка - минус 2,5% при прогнозе спада 3,0 - 3,5%) и более высокий уровень бюджетного стимулирования в 2023 году.

В 2024 году, по оценкам Банка России, экономика продолжит восстанавливаться, рост ускорится до 0,5 - 2,5% и к 2025 году стабилизируется в диапазоне 1,5 - 2,5%. 

Банк России проводит денежно-кредитную политику (ДКП), которая в первую очередь должна обеспечивать стабильность и развитие финансового рынка страны, устойчивость и защиту рубля. Для достижения этих целей у ЦБ есть ряд инструментов, основным из которых является ключевая ставка.

Рассказываем, для чего она нужна, как влияет на вклады и кредиты и есть ли взаимосвязь между динамикой ключевой ставки, курсом рубля и инфляцией.

Что такое ключевая ставка
Ключевая ставка является основным инструментом денежно-кредитной политики ЦБ, с помощью которого он воздействует на динамику процентных ставок в экономике, которая в свою очередь влияет на внутренний спрос и инфляцию.

Фактически ключевая ставка — это минимальный процент, под который Центробанк выдает коммерческим банкам кредиты и принимает у них деньги на депозиты.

Изменение ключевой ставки почти мгновенно приводит к изменению на аналогичную величину однодневных ставок рынка межбанковского кредитования. Вслед за ними меняются ставки по облигациям, кредитам и депозитам.

Таким образом, за счет изменения ключевой ставки постепенно корректируются все процентные ставки в экономике.

Как устанавливается ключевая ставка ЦБ
Ключевую ставку устанавливает совет директоров Банка России, в который входит 15 человек: председатель ЦБ и 14 членов-участников, которые на постоянной основе работают в Центробанке. Члены совета директоров ЦБ назначаются Госдумой на пять лет.

Совет директоров на регулярной основе анализирует ситуацию в экономике, следит за темпом инфляции, оценивает внутренние и внешние риски и другие факторы.

Заседания по ключевой ставке проходят восемь раз в год по заранее определенному графику, но в чрезвычайных обстоятельствах Центробанк может менять ставку, не дожидаясь очередного заседания.
апример, так произошло в феврале 2022 года, когда ЦБ внепланово повысил ключевую ставку c 9,5% до 20% годовых. Это поддержало финансовую стабильность и предотвратило неконтролируемый рост цен.

Когда стремительный рост инфляции и падение курса рубля удалось остановить, а ситуация на финансовых рынках немного успокоилась, регулятор начал снижать ключевую ставку. Уже в апреле индикатор снизился до 17%, а с сентября 2022 года держится на уровне 7,5%.

Как ключевая ставка влияет на экономику
Изменение ключевой ставки и процентных ставок коммерческих банков влияют на готовность участников экономики — бизнеса и обычных людей — брать кредиты, открывать вклады, инвестировать, сберегать и потреблять.

В зависимости от ситуации в экономике Банк России может проводить мягкую (стимулирующую) или жесткую (сдерживающую) денежно-кредитную политику.

Традиционно считается, что когда экономика переживает спад, регулятор проводит мягкую ДКП, то есть снижает ключевую ставку для появления «дешевых денег».

При мягкой ДКП банки выдают кредиты под относительно низкие проценты, производители берут ссуды и открывают новые производства. Население в свою очередь может покупать больше товаров, стимулируя развитие других производств. За счет этого экономика начинает расти. При этом менее привлекательными становятся депозитные продукты.

Однако такая политика может привести к перегреву экономики и разгону инфляции, а также необоснованному росту кредитования.

В условиях чрезмерных темпов роста экономики Центробанк может скорректировать свою ДКП и перейти к жесткому подходу, то есть повысить ключевую ставку для появления «дорогих денег».
 

При жесткой ДКП банки выдают кредиты под относительно высокие проценты, производители начинают меньше брать кредитов, так как платежи по ним становятся обременительными, бизнес старается оптимизировать свою деятельность. Население также снижает свою кредитную активность. В этих условиях более привлекательными становятся вклады и накопительные счета.

Такая политика снижает риск перегрева финансовой сферы и замедляет инфляцию, при этом ограничивает и развитие экономики.

Поэтому Банк России проводит денежно-кредитную политику таким образом, чтобы, с одной стороны, не дать инфляции разогнаться слишком сильно и не перегреть экономику, а с другой — предоставить оптимальные условия для ее развития.

На что еще влияет ключевая ставка
На ставки по вкладам и кредитам
Ключевая ставка определяет процент, под который ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам и принимает у них деньги на депозиты. Таким образом, ставки по кредитам и депозитам в коммерческих банках всегда меняются с учетом динамики ставки ЦБ. Разница в значениях позволяет банкам зарабатывать.

Традиционно ставки по кредитам выше ключевой, так как банки закладывают в стоимость кредитов свои издержки и возможные риски. Если ключевая ставка ЦБ растет, банки увеличивают и свои кредитные ставки, чтобы не нести убытки.

При этом ставки по депозитам чаще всего немного ниже, чем значение процентного индикатора Банка России. Чем ниже ставка, под которую коммерческие банки размещают деньги на депозитах в ЦБ, тем меньше они готовы платить своим вкладчикам.

На инфляцию
Банк России использует ключевую ставку для влияния на инфляцию. Это происходит через изменение ставок в экономике, которые влияют на потребление товаров и услуг, на их спрос и предложение. Они в конечном счете влияют на темп прироста цен.

Изменение ключевой ставки в полной мере транслируется в динамику совокупного спроса и инфляции не одномоментно, а в среднем в течение трех — шести кварталов.

Российский регулятор старается удерживать инфляцию на целевом уровне 4% годовых. Его Центробанк считает оптимальным для экономики страны.

По итогам 2023 года регулятор ожидает инфляцию на уровне 5–7%, в 2024-м — на уровне таргета в 4%.

Особую роль для ЦБ играют инфляционные ожидания, так как именно с их учетом участники экономической деятельности (население и бизнес) принимают решения о потреблении, сбережении и инвестировании, строят свои прогнозы, формируют ценовую и зарплатную политику.

На курс рубля
Изменение рыночных процентных ставок, которое происходит вслед за изменением ключевой ставки ЦБ, влияет на привлекательность вложений в рублях.

Рост или спад интереса к рублевым активам способствует укреплению или ослаблению курса российской валюты. Он, в свою очередь, является значимым фактором для формирования внутренних цен.

Традиционно при снижении ключевой ставки рубль слабеет, при повышении, наоборот, растет.

Что будет с рублем в 2023 году и ждать ли 100 за доллар? Прогноз экспертов

На доходность облигаций
Государство и компании выпускают облигации под определенный процент, который обычно немного превышает ключевую ставку ЦБ.

Когда она растет, новые облигации тоже выпускаются с более высокой ставкой купона. Когда она снижается, ставки по новым выпускам становятся несколько ниже предыдущих выпусков.

При снижении ключевой ставки ранее выпущенные облигации растут в цене, ведь их доходность становится ниже.

Если же ставка растет, более привлекательными становятся новые облигации, а старые дешевеют.

С помощью сервиса Банки.ру вы можете подобрать брокера и собрать облигации в свой портфель.

На налоги
В России ключевую ставку учитывают при расчете налогов и некоторых штрафов.

Например, при задержке зарплаты работодатель платит сотрудникам пени в размере 1/300 от ставки ЦБ за каждый день просрочки. Также ключевая ставка используется в расчете пеней за просроченные налоговые платежи.

Значение ключевой ставки участвует и в расчете налога на процентный доход по вкладам.

Другие случаи
Ключевая ставка используется и для других расчетов. Например, по ставке ЦБ исчисляют:

максимальный размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита;
проценты за задержку АСВ выплаты возмещения по вкладу;
неустойку за нарушение срока передачи объекта долевого строительства.
Рост и снижение ключевой ставки: кратко
Ключевая ставка — важный показатель в экономике страны, который влияет на все процессы и секторы.

При повышении ключевой ставки:

● Кредиты дорожают, депозиты становятся более доходными. В результате люди начинают меньше покупать и больше сберегать.

● Дорогие кредиты заставляют бизнес поднимать цены на продукты и услуги, чтобы не получать убытки и иметь возможность платить по обязательствам.

● Замедляется темп инфляции.

● Растет курс рубля.

При снижении ключевой ставки:

● Кредиты дешевеют, доходность депозитов уменьшается. В результате люди начинают меньше экономить и больше покупать.

● Растет бизнес и экономика. Выгодные условия по кредитам дают возможность расширять производство.

● Ускоряется инфляция.

● Слабеет курс рубля.

Динамика ключевой ставки зависит от конкретной ситуации в экономике. Гибко управляя ключевой ставкой, Центробанк может обеспечить устойчивое развитие экономики, а также ценовую и финансовую стабильность.

Подробнее на сайте Banki.ru https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10981696

Правительство утвердило постановление, которое позволяет вносить точечные изменения в нормативные акты, которые не подлежали пересмотру после завершения реализации механизма «регуляторной гильотины». Необходимое до этого условие - корректировки должны быть направлены на снижение затрат бизнеса или улучшение его положения иным образом.

Данное направление курирует заместитель Председателя Правительства – Руководитель Аппарата Правительства Дмитрий Григоренко.

Соответствующее постановление Правительства подготовило Минэкономразвития.

Постановление распространяется на ведомственные приказы, включенные в перечень актов, которые продолжили действовать после завершения действия «гильотины». Вывод о наличии в них позитивных изменений для бизнеса может быть сделан в заключении об оценке регулирующего воздействия.
Вносимые поправки дают бизнесу возможность инициировать точечные изменения в те или иные ведомственные акты и не ждать полного переиздания документа, что зачастую носит длительный характер.

«До недавнего времени под запретом находилось внесение изменений в ведомственные акты, включенные в «Белый список», – требовалось их полное переиздание. Минэкономразвития по предложению РССП выступило с инициативой смягчить этот запрет и разрешить вносить изменения в акты, если они направлены на снижение административной нагрузки на бизнес. Есть ряд примеров, когда полное переиздание акта может занять длительное время, а требуется оперативно внести «улучшающее» изменение, устранить избыточные утратившие актуальность требования», – отмечает статс-секретарь – заместитель Министра экономического развития Алексей Херсонцев.

Сергей Катырин указал, что российские предприниматели стремятся войти в освобождающиеся ниши, особенно на фоне ухода с рынка зарубежных брендов, причем с относительно невысоким капиталом и в короткие сроки

Рост числа субъектов малого и среднего бизнеса в 2023 году продолжится в набранной динамике при условии стабильной экономической ситуации и предоставления новых преференций для бизнеса. Об этом сообщил в понедельник ТАСС глава Торгово-промышленной палаты (ТПП) РФ Сергей Катырин.

По данным ФНС России, количество малых и средних предприятий в феврале 2023 года достигло 6,05 млн - это максимум с середины 2019 года. По сравнению с аналогичным периодом 2022 года их число выросло на 151,65 тыс.

"Я полагаю, что рост числа субъектов МСП продолжится в течение 2023 года в пределах набранной динамики, если не будет новых потрясений в экономике и расширятся преференции для бизнеса", - сказал Катырин. По его словам, в настоящее время в дополнительной помощи нуждаются в первую очередь те, кто занят реальным производством.

"В этой связи считаем необходимым переориентировать нацпроект МСП на поддержку действующего производственного бизнеса, который в сложившейся экономической ситуации способен закрыть многие цепочки поставок. В том числе предусмотреть проектное финансирование на расширение или модернизацию производственных компаний под льготную процентную ставку 1-3%, приравнять тарифы естественных монополий для бизнеса к тарифам населения", - указал он.

С чем связан рост

Катырин отметил, что рост числа МСП связан, в частности, с тем, что российские предприниматели стремятся войти в освобождающиеся ниши, особенно на фоне ухода с рынка ряда зарубежных брендов, причем с относительно невысоким капиталом и в короткие сроки. А это проще сделать в формате франчайзинга и в микроформате, уточнил он.

"Безусловно, на увеличение количества субъектов повлияли и меры государственной поддержки, в частности, продление моратория на проверки бизнеса, снижение числа штрафов, упрощение сроков и порядка лицензирования, запуск и перезапуск льготных программ кредитования, активизация механизма "зонтичных" поручительств. Также в прошлом году был легализован механизм так называемого параллельного импорта, что упростило ввоз в РФ тех категорий товаров, в которых отмечался недостаток на внутреннем рынке", - добавил глава палаты.

Отдельная история - это "регуляторная гильотина", в рамках которой в последние годы было отменено свыше 143 тыс. требований для бизнеса, а еще около 120 тыс. актуализировано. Это позволило предпринимателям ежегодно экономить в совокупности около 200 млрд рублей, напомнил Катырин. 

Малый и средний бизнес в 2022 году получил финансирование по программе стимулирования кредитования (ПСК) на общую сумму 232,3 млрд рублей, что в 2,3 раза больше объема в 2021 году. Средства привлекли свыше 6,5 тыс. компаний, тогда как в 2021 году – более 3 тыс. предпринимателей.

Несмотря на все сложности, кредитование субъектов МСП в 2022 году выросло. Свою роль в этом сыграли антикризисные программы льготного кредитования Банка России, включая ПСК, подчеркнул руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг, член совета директоров Банка России Михаил Мамута.

«Мы несколько раз ее донастраивали, понимая, что предпринимателям нужны были во многом оборотные деньги. В 2023 году в большей степени фокус будет сделан на инвестиционных кредитах компаниям, способствующих структурной трансформации экономики. Для этого вместе с Правительством мы запустили комбинированную программу, по которой бизнес из приоритетных отраслей может пользоваться двойной поддержкой и получать финансирование по очень льготной ставке – от 2,5 до 4%. Банк России вместе с Правительством определил лимит выдач по этой программе в размере 100 млрд рублей», – сказал Михаил Мамута.

Наиболее активно в рамках ПСК привлекали финансирование компании из сферы торговли (63,4 млрд рублей или 27% от общего объема), обрабатывающие производства (57,5 млрд или 25%), компании, осуществляющие операции с недвижимостью (40,3 млрд или 17%), из сферы транспортировки и хранения (26,5 млрд или 11%), а также занятые в строительстве (10 млрд рублей или 4%). «Благодаря льготной программе кредитования субъектов МСП, реализуемой Банком России и Корпорацией МСП, удалось поддержать наиболее важные отрасли, в которых заняты миллионы наших граждан. Доступные заемные средства помогли им справиться с беспрецедентным санкционным давлением, закрытием привычных рынков сбыта, изменением курсов валют и другими вызовами», – отметил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Из более 232 млрд рублей, привлеченных предпринимателями в рамках ПСК, на малый и микробизнес пришлось свыше 81%, сообщил генеральный директор Корпорации МСП Александр Исаевич. «Одна из задач стратегии развития Корпорации МСП – увеличение количества получателей поддержки, в том числе финансовой. В 2022 году в два с лишним раза больше предпринимателей смогли привлечь финансирование по совместной с Банком России программе стимулирования кредитования», – подчеркнул Александр Исаевич.

Среди регионов по общему объему полученного предпринимателями финансирования лидируют Москва (более 32 млрд рублей), Московская область (свыше 18,8 млрд руб.), Санкт-Петербург (около 13,6 млрд), Нижегородская область (порядка 10 млрд) и Республика Татарстан (более 9,9 млрд). В Топ-10 регионов также вошли Новосибирская область (свыше 9,4 млрд рублей), Краснодарский край (около 9 млрд), Свердловская область (порядка 7,9 млрд), Пермский край (более 6,7 млрд), Республика Башкортостан (свыше 5,3 млрд рублей). Отметим, помимо участия в ПСК, предприниматели могут получить финансирование еще по трем льготным программам кредитования, которые реализуются в рамках нацпроекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» под кураторством первого вице-премьера Андрея Белоусова: «1764», программа для инновационных компаний под 3% годовых и комбинированная программа инвесткредитования МСП под 2,5-4%.

В рамках национального проекта «Малое и среднее предпринимательство», который курирует Первый вице-премьер Андрей Белоусов, стартовал приём заявок на участие в программе «Коммерциализация» Фонда содействия инновациям. Грант до 30 млн рублей по программе может получить малое предприятие, планирующее запуск или расширение собственного производства.

«Данный конкурс, в частности, направлен на финансирование предприятий, уже завершивших НИОКР и стремящихся к масштабированию производства. В этой фазе МСП особенно нуждаются в средствах для развития. Грант даёт такую возможность, и бизнес ей активно пользуется – в 2022 году по программе «Коммерциализация» поддержку получили 233 проекта на сумму около 6 млрд рублей», – отметила директор департамента инвестиционной политики и развития малого и среднего предпринимательства Минэкономразвития Инна Дадаян.

Конкурс направлен на поддержку проектов для расширения производства инновационной продукции, в том числе под задачи крупного бизнеса. Грант до 30 млн рублей предприниматели могут получить при условии софинансирования за счет собственных или привлеченных средств в размере не менее 50% суммы гранта. Принять участие в конкурсе может российская компания, относящаяся к категориям «Микропредприятие» или «Малое предприятие» в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, руководитель которой не имеет открытых договоров с Фондом. Срок выполнения работ по условиям конкурса – 12 месяцев. Подать заявку на участие можно до 10:00 по московскому времени 17 апреля 2023 года.

«Поддержка малых наукоёмких предприятий является базой для экономического роста и технологического суверенитета страны. Учитывая, что приоритет в рамках конкурса «Коммерциализация» отдается предприятиям, успешно реализующим импортозамещающую продукцию, данная мера поддержки приобретает стратегический характер. Именно малые компании готовы предложить адекватную замену иностранным технологиям и услугам, способны решать проблемы с комплектующими и восполнять технологические цепочки», – сказал генеральный директор Фонда содействия инновациям Сергей Поляков. Он добавил, что преимущество при отборе также получат заявки тех компаний, которые имеют положительную финансово-экономическую историю и подтвержденный спрос, успешно выпускают продукцию и планируют расширение производства, а также обладают налаженным взаимодействием с крупным российским бизнесом.

Также в рамках национального проекта «Малое и среднее предпринимательство» идёт приём заявок по конкурсу «Старт-СОПР». По его условиям грант до 4 млн рублей могут получить физические лица и малые предприятия, планирующие реализовать проекты в сферах социального предпринимательства, спорта, экологии, развития городской среды. Срок выполнения НИОКР для участников программы «Старт-СОПР» составляет 12 месяцев. Приоритет будет отдаваться заявителям, использующим для реализации проектов меры поддержки центров «Мой бизнес».

Получить подробную информацию о грантовых конкурсах и подать заявки на участие можно на сайте Фонда содействия инновациям.

Разбираемся с основными возможными причинами блокировки, как ее не допустить и что делать, если это все-таки произошло.

Может ли банк заблокировать карту
Банки обязаны надежно хранить размещенные клиентами денежные средства. В то же время они должны следить за легальностью проводимых по счетам операций.

Поэтому в некоторых случаях банки не просто могут заблокировать карту, но и обязаны это сделать для защиты интересов своих клиентов и соблюдения законов.

Есть ли разница между блокировкой карты и счета
Прежде всего, следует понимать, что блокировка карты и блокировка счета – это не одно и то же.

Для размещения денежных средств клиента, их учета, а также проведения различных операций открывается банковский счет. Текущий банковский счет, к которому привязана карта, называется карточным счетом.

Сама карта является удобным платежным инструментом, который позволяет получить оперативный доступ к деньгам, размещенным на картсчете, в любом месте без визита в банк.

Банки имеют право блокировать карту по собственной инициативе или по распоряжению ее владельца. Это делается для защиты финансов клиента от мошеннических действий со стороны третьих лиц.

После блокировки снять деньги с карты или расплатиться ею в магазине нельзя. Однако деньги продолжают находиться на карточном счете, и у клиента сохраняется к ним доступ.

Бывает, что у банка возникают подозрения и в отношении действий самого клиента. Но по закону кредитные учреждения не имеют права по своей инициативе блокировать счета, они только могут ограничить движение денежных средств по ним. Для блокировки счета нужны более веские основания: решение суда или запрос от судебных приставов.

В каких случаях могут выписать штраф или заблокировать карту
Все банки анализируют транзакции по счетам, чтобы вовремя выявить подозрительные операции и минимизировать риск действий, нарушающих закон.

Вот 10 самых вероятных причин, по которым банк может заблокировать карту или ввести ограничения по счету.

1. Нарушение договора
При открытии любого банковского продукта между кредитной организацией и клиентом заключается договор, где, помимо прочего, указываются условия обслуживания.

Оформляя карту, клиент обязуется держать в тайне ПИН-код, логин и пароль для доступа к счетам через личный кабинет, своевременно вносить предусмотренные договором платежи, соблюдать запрет на использование карты для проведения определенных операций и т.д. За нарушение условий банк имеет право приостановить действие договора, взыскать штраф или заблокировать карту.

2. Возможное нарушение закона № 115-ФЗ
В рамках исполнения предписания 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» банки обязаны проверять движения по счетам клиентов и выявлять сомнительные операции. Особому контролю подлежат операции на сумму свыше 600 тыс. рублей.

Признаками, которые могут указывать на сомнительность операции считаются, например:

Необычный характер сделки (особенности изложены в приложении № 3 к положению Банка России от 15 декабря 2014 года № 445-П);
крупное пополнение с последующим переводом всей суммы себе или другому лицу;
неоднократное проведение операций сверх установленных лимитов.
На спорные операции банк запрашивает подтверждающие документы, чтобы обосновать их экономический смысл и законность поступивших на счет денег. Во время проверки он может не ограничивать транзакции, однако, если не получит исчерпывающих подтверждений, то вправе «заморозить» движение по счету и карте.

3. Подозрительные операции
Внимание банка привлекает необычное платежное поведение клиента: нетипичные для него операции, их проведение в ночное время, многократное снятие наличных в течение короткого интервала времени и т.п.

Сомнительный, с точки зрения банка, перевод или платеж может быть приостановлен, после чего сотрудники свяжутся с клиентом для проверки. Владельцу счета потребуется подтвердить свою личность с помощью кодового слова или иным, предусмотренным в договоре способом, а также факт запроса на проведение операции, назвав точную сумму и получателя.

Если операция была инициирована не клиентом, банк ее отменит, а карту в целях безопасности заблокирует. При этом закрывать счет в такой ситуации необязательно, можно выпустить новую карту и привязать к нему.

Как пользоваться картой, чтобы ее не заблокировали

4. Покупки за границей
Банковские системы проверки анализируют геолокацию. Подозрение может вызвать не только покупка за границей, но и операция, совершенная в отдаленном от места проживания клиента регионе. Особенно, если она осуществляется по карте впервые.

Иногда перед тем, как принять решение о блокировке карты, сотрудники банка связываются с клиентом для подтверждения транзакции. Однако бывает и наоборот: банк блокирует перевод или покупку, а затем связывается с клиентом для выяснения подробностей.

Если клиент подтверждает операцию, банк может «разморозить» карту дистанционно. Однако в некоторых случаях для разблокировки карты потребуется визит в офис.

5. Покупки в интернете
Банки ведут реестр ненадежных сайтов, которые ранее были взломаны или подделаны мошенниками, а также замечены в неправомерных списаниях. На усмотрение кредитной организации операции на таких сайтах могут быть отклонены. Следует помнить, что уже проведенный платеж, отменить с помощью ресурсов банка невозможно.

О небезопасности сайта могут свидетельствовать следующие признаки:

страница, где производилась оплата, не зашифрована, т.е. ee URL-адрес начинается с http, а не с https;
переход на сайт был осуществлен через подозрительно выгодное рекламное сообщение в любом из мессенджеров;
плохой внешний вид сайта (непроработанный дизайн, ошибки в тексте, отсутствие контактной информации и т.п.);
для оплаты не нужно вводить подтверждающий код из СМС;
· на странице оплаты, помимо стандартных имени владельца карты, срока ее действия, номера и CVV/CVC-кода требуется ввести и другие персональные данные.

6. Ошибка при введении ПИН-кода
Карта временно попадает на автоблокировку, если три раза подряд неправильно введен ПИН-код.

Обычно разблокировка осуществляется автоматически через 24 часа. Чтобы снять блокировку немедленно, следует обратиться в службу поддержки.

7. Отзыв лицензии у банка
Со дня отзыва лицензии банк обязан прекратить любые денежные операции. Информация обо всех счетах, вкладах, кредитах и других продуктах клиентов передается в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

АСВ выбирает банк, через который будет проводить клиентам их средства, но не более 1,4 млн рублей. Если у человека лежало больше 1,4 млн рублей, вернуть их можно будет только после реализации имущества кредитной организации.
 

8. По решению суда или судебных приставов
В рамках взыскания долгов по кредитам, налогам, штрафам, алиментам на счет может быть наложен полный арест или же с него могут запретить снимать наличные, совершать переводы и оплачивать покупки сверх установленного лимита (например, не более 50% от заработной платы).

Если на счете достаточно средств, карта продолжит работать без ограничений. Если нет, то ограничения будут действовать, пока пристав не выдаст постановление об их снятии.

9. Закончился срок действия
Карта с истекшим сроком действия блокируется. Карты, по которыми проходили операции за последние три месяца, перевыпускаются автоматически. Новый счет при этом открывать не нужно, перевыпущенный пластик будет привязан к существующему карточному счету. Даже до момента получения карты на физическом носителе можно пользоваться возможностями виртуальной.

10. Подозрение в налоговых нарушениях
Если на карту часто поступают переводы с назначением платежа, например, «за квартиру» или много безымянных переводов от разных физлиц, это может вызвать подозрение у банка о ведении незаконной предпринимательской деятельности. Кроме блокировки карты может последовать и запрос со стороны Налоговой инспекции.

Поэтому если за какой-либо вид деятельности на карту поступает доход, лучше оформить его официально. Например, зарегистрироваться как самозанятый и платить 4-6% с дохода.

Какие еще могут быть причины блокировки
Если ничего из перечисленных пунктов не подходит, с вашей картой все в порядке, но банк все равно заблокировал деньги на счете, возможно, кредитная организация столкнулась с хакерской атакой — через какое-то время доступ автоматически восстановится.

Причина может быть и в другом – отсутствие денежных средств и движений по счету в течение продолжительного времени. Даже, если небольшая сумма оставалась на картсчете, ее могли «съесть» регулярные комиссии за обслуживание.
Если договором не предусмотрено иное, то при отсутствии активности на счете (за исключением списаний комиссий) в течение двух лет, банк имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета. Чтобы вновь начать пользоваться услугами именно этого банка, придется заново открывать счет и выпускать к нему карту.

В любом случае, какой бы ни была причина блокировки, банки уведомляют о ней своих клиентов посредством звонка, СМС, push-уведомления или почтовой рассылки. Чтобы быть в курсе изменений, важно предоставлять актуальную контактную информацию. Чаще всего, поставленную банком блокировку отменить нельзя, карту придется перевыпускать под другими реквизитами.

Штрафов за блокировку как таковых нет (если речь не идет о взысканиях государственными органами власти), но перевыпуск карты у некоторых банков может быть платным.

Может ли банк заблокировать карту по инициативе держателя
Банк может заблокировать карту по просьбе владельца. Блокировать карту стоит, когда есть риск, что ее данные попали или могут попасть к посторонним лицам. Например:

карта застряла в банкомате;
карту украли или она потерялась;
картой совершена оплата на небезопасном сайте;
по карте замечена операция, которую клиент не совершал.
Поставить карту на блокировку можно самостоятельно через мобильное приложение (рекомендуется как самый оперативный способ) или же сделать это с помощью сотрудника в отделении или службы поддержки (когда невозможно воспользоваться личным кабинетом, например, если вместе с картой украли и смартфон).

Если карту удалось извлечь из банкомата или она нашлась дома, блокировку можно отменить. Если же уже был заказан перевыпуск карты, разблокировать старую не получится.

Важно! Банк может продолжать начислять комиссию за обслуживание заблокированной карты. Если клиент не собирается пользоваться картой в дальнейшем, ее нужно не блокировать, а закрывать, расторгнув договор обслуживания.

Чего не стоит делать, чтобы обезопасить себя от блокировки и введения ограничений
Безопасность карты сводится к ряду простых правил:

никому, даже сотрудникам банка, нельзя сообщать все данные карты;
ответственно относиться к хранению карты;
снимать наличные в банкоматах, установленных в хорошо освещенных и охраняемых местах (отделениях банка, бизнес-центрах и т.п.);
ставить банк в известность о намерении использовать карту за границей;
расплачиваться картой только в крупных или хорошо известных зарубежных торговых точках;
совершать покупки на надежных сайтах или через официальные приложения продавца;
корректно заполнять поле «Комментарий» при переводе;
вовремя расплачиваться по своим финансовым обязательствам;
подключить уведомления по карте, чтобы оперативно быть в курсе всех списаний.
Как снять деньги с заблокированной карты
С заблокированной карты снять деньги привычным способом в банкомате с помощью самой карты или ее реквизитов нельзя.

Если, у банка с точки зрения закона нет вопросов к клиенту, и заблокирована именно карта, а не счет, то деньги можно снять другими способами:

Через кассу в любом отделении по паспорту.
Через перевод со счета карты на любой другой счет:
с помощью сотрудника в отделении, предъявив паспорт и реквизиты для зачисления;
самостоятельно, временно сняв блокировку (допустимо, если карта заблокирована по инициативе клиента).
 

Обратите внимание: желательно, чтобы это был внутрибанковский перевод, за межбанк, вероятнее всего, будет взята комиссия.

3. По QR-коду в банкомате с помощью виртуальной карты или уже перевыпущенной, взамен заблокированной, но еще не полученной на физическом носителе.

Чтобы минимизировать риски, следует соблюдать правила безопасного использования карт. Например, при получении сообщения о блокировке карты или какой-либо операции, прежде всего стоит убедится в его верности.

Для этого можно написать в чат поддержки банка или позвонить на горячую линию. У поддержки необходимо уточнить, действительно ли банк заблокировал карту, по какой причине и как это можно исправить. Чаще всего после блокировки требуется перевыпуск карты, которая затем привязывается к уже существующему счету.

Источник : Banki.ru https://www.banki.ru/

Уважаемые коллеги, поздравляем вас с Днем защитника Отечества! Пускай у вас всегда будет много сил, терпения и вдохновения для воплощения всех поставленных целей! Желаем вам жить в любви, мире и достатке, получать от жизни только удовольствие и всегда оставаться бодрыми и здоровыми! Всех благ вам и огромного счастья!